肝母细胞瘤患儿治疗要花多少钱? ——附美国职工医保费用简介

我认识的一个中国来的华人家庭,父母都是高学历,父亲在旧金山湾区一家大型企业做研发。他们夫妇因为专注学业与工作,结婚晚,要孩子更晚,终于在去年盼来了一个可爱的儿子,我们暂且叫他小华吧。

小华生下来就十分令人喜爱,一个月后,孩子的爷爷奶奶从中国赶来,帮助照看宝贝孙子。婴儿的啼哭与大人的欢颜笑语,充满了这个小家庭的每个角落,真个是其乐融融。

天有不测风云,人有旦夕祸福。小华的奶奶为了这个迟来的孙儿,来美之前特意学习了一套婴幼儿的按摩保健指法,就在小华刚满两个月的时候,她居然在他的腹部触摸到了一个肿块!这可是一个不容耽搁的事情,好在他们家离旧金山大学的贝尼奥夫儿童医院(UCSF Benioff Children’s Hospitals)奥克兰分院不远,就立即预约去看医生。

旧金山大学贝尼奥夫儿童医院奥克兰分院(Jianan)

小华就诊后,很快就被证实罹患了一种罕见的儿童恶性肿瘤:肝母细胞瘤(Hepatoblastoma),在他的左右腹部各发现一个疑似癌瘤。这个不幸的消息,好像晴天一声霹雳,全家立刻陷入了无比的悲痛,享受了没有几天的天伦之乐,在这一突如其来的打击之下烟消云散。这个时候,小华父母的朋友们纷纷伸出援手,出谋划策,祈祷鼓励,提供各种帮助,成为这个新移民家庭精神上的支柱。

小华的父亲在夫人怀孕前就把公司提供的职工医保从保健机构(HMO, Health Maintenance Organizations)转成了优选提供者机构(PPO, Preferred Provider Organizations),前者参保人只能在加盟的医生和医院就诊,后者则可以自行选择医生和医院,但是在其加盟体系之内,保险公司的赔付额度更高。

小华就诊的医院,是旧金山湾区最好的儿童医院,在小儿癌症治疗上全美排第12名,而且他的主治医生在癌症治疗和影像诊断方面非常优秀,整个治疗过程虽然跌宕起伏惊心动魄,但是最终化险为夷,而且预后良好。

从就诊那一天算起,整整半年的时间,小华经历的各种诊断、治疗和手术计有:CT扫描和皮肝穿刺活检,确诊右腹80毫米的癌瘤;肺部CT扫描三次以及切片检查,排除肺部转移;贯穿几乎整个腹部的癌瘤手术切除;三个化疗疗程;第一个化疗疗程的中途,因为在新生肝组织内的胆道发生阻塞,手术截取一段小肠连接肝内胆管(12小时的超大手术);伤口感染等原因需要急诊并免疫隔离治疗,以及多次输血和输血小板;手术拔除体内导管;以及术后的CT、X光和核磁共振影像检查,以及多次甲胎球蛋白质(α-fetoprotein or AFP)抽血检查等等。

全部治疗花费了超过70万美元,小华父亲所在企业选择的医保公司给付了绝大部分,自己只缴付了年度的自付额,大约7000美元,虽然也是一笔不小的开支,但是还不到一个月到手的工资,在可负担的范围之内。

再拿笔者本人加入的职工医保做一对照说明。这家保险公司是美国最大的医保公司之一,职工可以和前述的小华父母类似,要么选择月费较低但是年度自付额较高的类别,要么是月费较高、但是年度自付额较低,见以下表格:

项目每月保费年度自付额/就诊治疗与药费(加盟内医生和医疗机构)年度自付额/就诊治疗与药费(加盟外医生和医疗机构)
类别 I 个人$0.00$7,150.00$14,300.00
家庭$392.90$14,300.00$28,600.00
类别 II 个人$0.00$4,000.00$8,000.00
家庭$458.39$8,000.00$16,000.00
类别 III 个人$0.00$1,500.00$3,000.00
家庭$467.06$3,000.00$6,000.00

这是一个简化的表格,实际上,家庭一类里面还有职工加配偶、职工加子女两个子类,所以每个人可以根据自己和家庭成员的健康状况,酌情选择最适合的保险类别。再附加一点说明,美国一般的医保在美国全境适用,有的还包括境外医疗例如出国旅游生病就诊等。